XTB udostępniło swoim klientom konto IKZE czyli indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego. Czy warto założyć konto IKZE w XTB? Jakie zalety i jakie wady ma to konto i przede wszystkim dlaczego każdy powinien takie konto mieć. Zachęcam do lektury.
Co to jest konto IKZE?
IKZE to dobrowolne konto emerytalne działające od 1 stycznia 2012 r. w III filarze systemu emerytalnego. Zostało wprowadzone ustawą nowelizującą przepisy o indywidualnych kontach emerytalnych, jako uzupełnienie wcześniej istniejącego IKE. Kluczową różnicą wobec IKE jest silniejsza preferencja podatkowa: wpłaty można odliczyć od podstawy opodatkowania w rocznym PIT, co jest szczególnie korzystne w przypadku przedsiębiorców oraz osób, które znajdują się już w II progu podatkowym (32%).
Najważniejsze cechy konta IKZE:
Ulga podatkowa: Wpłaty na IKZE możesz odliczyć od podstawy opodatkowania w rocznym PIT, co obniża należny podatek. Przy wypłacie po ukończeniu 65 lat (i minimum 5 latach wpłat) cała kwota objęta jest ryczałtowym podatkiem 10 %. Wypłata przed 65 r.ż. powoduje konieczność rozliczenia jej według skali (12 % lub 32 %).
Dobrowolność: Oszczędzanie na IKZE jest w pełni dobrowolne – konto możesz otworzyć w dowolnym momencie i samodzielnie decydować o wysokości oraz częstotliwości wpłat.
Limity wpłat: Co roku ogłaszany jest limit; w 2025 r. wynosi on 10 407,60 PLN (lub 15 611,40 PLN dla przedsiębiorców). Limity są indeksowane corocznie wraz ze wzrostem przeciętnego wynagrodzenia.
Forma inwestowania: IKZE może przyjąć różne formy, m.in. rachunek oszczędnościowy, rachunek maklerski, fundusz inwestycyjny czy polisę z funduszem kapitałowym. Wybór zależy od Twojej skłonności do ryzyka i preferencji inwestycyjnych.
Dostępność środków: Choć celem jest emerytura, środki można wycofać wcześniej – trzeba jednak zapłacić podatek dochodowy według skali (od całej wypłaty) oraz utracić prawo do ponownego wykorzystania limitu za te lata. Wypłaty dokonane po 65 r.ż. i spełnieniu warunku 5 lat wpłat objęte są preferencyjnym 10 % podatkiem.
Co jeszcze warto wiedzieć o IKZE?
Możesz kontynuować oszczędzanie nawet po ukończeniu 65 lat.
Konto IKZE może założyć osoba w każdym wieku, o ile nie przekroczy limitu rocznego wpłat (ten limit jest inny niż w IKE i aktualizowany corocznie).
Środki z IKZE można wypłacić wcześniej (przed 65. rokiem życia), ale wiąże się to z utratą preferencji podatkowej i koniecznością zapłaty podatku od całej wypłaty wg skali. Dodatkowo – takiej wypłaty nie można później „uzupełnić”, ponieważ limity wpłat są roczne i nie kumulują się.
Środki z IKZE wchodzą w skład spadku – jeśli nie wskażesz osoby uposażonej, podlegają dziedziczeniu jak pozostały majątek.
Kiedy mogę wypłacić środki z konta IKZE?
To jedno z najczęstszych pytań przed otwarciem IKZE. Wpłata na IKZE nie oznacza „zamrożenia” pieniędzy na zawsze – możesz je wypłacić w dowolnym momencie. Jeśli jednak chcesz skorzystać z pełnej ulgi podatkowej, musisz spełnić dodatkowe warunki. Aby zachować preferencję podatkową, trzeba spełnić dwa kluczowe kryteria:
Wiek i moment wypłaty
Środki można wypłacić z preferencją podatkową po ukończeniu 65. roku życia.
Regularność wpłat
Trzeba zasilać IKZE w co najmniej 5 dowolnych latach kalendarzowych (nie muszą być kolejne).
Jak wygląda wcześniejsza wypłata z konta IKZE?
Możesz to zrobić w każdej chwili, ale cała kwota (kapitał + zysk) zostanie opodatkowana według skali PIT (obecnie 12 % lub 32 %).
Tracisz bezpowrotnie ulgę podatkową z lat, w których odliczałeś wpłaty.
Kwota wypłaty pomniejsza Twój roczny limit – np. wpłacisz 10 000 zł, wypłacisz 5 000 zł ― nie możesz później „odrobić” tych 5 000 zł w tym samym lub kolejnych latach.
Kiedy otrzymam pełne korzyści podatkowe z konta IKZE?
Po ukończeniu 65 lat i spełnieniu warunku 5 lat wpłat:
Całość zgromadzonych środków jest objęta zryczałtowanym podatkiem 10 %.
Nie ma podatku Belki od zysków kapitałowych.
Podsumowując: IKZE daje elastyczność wcześniejszej wypłaty, ale pełna korzyść podatkowa wymaga cierpliwości – 65 lat życia i minimum pięciu lat wpłat.
Czy można dalej oszczędzać na IKZE po 65 roku życia?
Tak, możesz dalej wpłacać na IKZE także po 65 roku życia, a osoby, które nie posiadały wcześniej IKZE mogę je otworzyć w każdym wieku!
Jak działa konto IKZE w XTB?
Konto IKZE w XTB funkcjonuje dokładnie tak samo jak standardowe konto maklerskie u tego brokera. Czyli możemy inwestować bez prowizji do kwoty 100 000 euro obrotu miesięcznie, mamy oprocentowane konto oraz dostęp do pełnej ofert akcji i ETF-ów. Konto IKZE w XTB nie posiada możliwości inwestowania w kontrakty CFD, które obarczone są właśnie większym ryzykiem ze względu na posiadanie w sobie wbudowanej dźwigni finansowej.
Szczegóły możesz też sprawdzić klikając – tutaj.
Czy są różnice pomiędzy ofertą IKZE a zwykłym kontem maklerskim?
Posiadanie konta IKZE zwalnia z opłaty za brak aktywności co jest dodatkowym benefitem dla klientów. Z istotnych różnic na ten moment jest brak możliwości kupowania i sprzedawania akcji z poziomu platformowy webowej. Zgodnie z zasadą „mobile first” broker udostępnił taką możliwość tylko na aplikacji mobilnej. Konto IKZE może być tylko prowadzone w PLN (na zwykłym koncie można założyć konta w EUR i USD).
Jak założyć konto IKZE w XTB?
Konto IKZE zakładamy w aplikacji mobilnej, klikając w zakładkę „Portfolio”, następnie tam znajdziemy opcje stworzenia „Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE)”. To co ważne, żeby założyć konto IKZE konieczne jest posiadanie już zwykłego konta w XTB.
Następnie zostajemy zapytani czy chcemy stworzyć nowe konto IKZE czy przenieść je z innej instytucji (możliwość przeniesienia powinna zostać uruchomiona do końca 2025 roku).
Następnie pojawia się ekran, w którym musimy potwierdzić, że można posiadać tylko jedno konto IKZE oraz informacja w jakim celu zakładasz konto IKZE (czy standardowo czy może prowadzisz działalność gospodarczą). W kolejnym kroku wskazujemy swoich uposażonych i wskazujemy jaki % udział powinien otrzymać każdy z nich:
Kolejne kroki to już właściwie koniec procesu trwa on około 5 minut – zawieramy umowę zaznaczając wszystkie zgody – cały proces odbywa się online.
W przypadku dziedziczenia środki trafiają do wskazanej osoby uposażonej (lub do masy spadkowej); spadkobierca płaci ten sam 10 % ryczałt.
Udało się Twoje konto IKZE jest już gotowe na inwestycje – proces jest naprawdę szybki prosty – duży plus za zrobienie tego w taki sposób!
Teraz możemy już zasilić konto IKZE i cieszyć się z inwestowania z preferencjami podatkowymi.
Dlaczego warto założyć konto IKZE w XTB? Opinia
Wskazanie zalet konta IKZE w XTB to tak naprawdę przedstawienie głównych atutów standardowego konta maklerskiego — a na tym tle XTB zdecydowanie wyróżnia się na tle konkurencji.
Najważniejsze zalety konta IKZE w XTB:
- Koszty – inwestowanie bez prowizji do kwoty 100 000 euro obrotu miesięcznie
- Elastyczność inwestycji – akcje możemy kupować już od kwoty 10 PLN i dodatkowo są dostępne „inwestycje ułamkowe” (to jedyny podmiot, który umożliwia kupno części akcji lub ETF-a)
- Aplikacja mobilna – w porównaniu do konkurencji to zdecydowanie najlepsza aplikacja, która umożliwia bezpłatny dostęp do notowań akcji i ETF-ów z Polski i z zagranicy
- Oprocentowanie wolnych środków – jeśli nie wiesz jeszcze w co zainwestować lub akurat nie widzisz na rynku żadnej „okazji inwestycyjnej”, Twoje środki są oprocentowane. To jedyne konta spośród domów maklerskich, które posiada taką opcje.
Wady konta IKZE w XTB:
- na ten moment brak aplikacji desktopowej (webowej)
- dosyć wysoki koszt przewalutowania – 0,5%
XTB z najlepszym kontem IKZE?
Konto IKZE w XTB oferuje szereg zalet, które widoczne są już na pierwszy rzut oka — i nie ograniczają się jedynie do niskich prowizji. Decydując się na ten rachunek, zyskujemy dostęp do stale rozwijającej się oferty XTB, zarówno w zakresie produktów inwestycyjnych, jak i funkcjonalności platformy. Posiadanie jednego konta w renomowanej instytucji, zamiast rozproszenia środków między różnymi podmiotami, to po prostu wygodniejsze i bardziej przejrzyste rozwiązanie.
Samo konto maklerskie XTB wyróżnia się na polskim rynku pod względem atrakcyjnych warunków: brak prowizji do 100 000 euro miesięcznego obrotu, nowoczesny interfejs, szeroka oferta produktowa i dostęp do inwestycji ułamkowych czynią je liderem w swojej klasie.
Warto jednak mieć na uwadze kilka ograniczeń. Konto IKZE nie pozwala na prowadzenie subkont walutowych w EUR czy USD, co oznacza, że obowiązuje opłata za przewalutowanie w wysokości 0,5%. Dodatkowo, w przypadku środków przekraczających 250 000 euro, naliczana jest roczna opłata depozytowa w wysokości 0,2%.
Mimo tych mankamentów, brak minimalnej kwoty inwestycji, oprocentowanie środków oraz możliwość inwestowania w akcje i ETF-y z całego świata bez prowizji (do wspomnianego limitu) sprawiają, że konto IKZE w XTB to jedna z najciekawszych propozycji na rynku — szczególnie dla osób inwestujących na GPW. Dla wielu będzie to pierwszy wybór.
Zachęcam do zapoznania się też z pełną recenzją konta XTB.
